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クレジットカードの利用が重なり、返済が困難になったときに選択肢となるのが「債務整理」です。しかし、債務整理をするとクレジットカードはどうなるのか、不安に思う方も多いのではないでしょうか？この記事では、「債務整理 クレジットカード」に関する基本知識をわかりやすく解説しつつ、影響や注意点、手続きごとの違いについて詳しくご紹介します。今後の生活設計に役立つ情報をぜひ参考にしてください。
債務整理とは？クレジットカードとの関係
債務整理とは、借金の返済負担を軽減・免除する法的手続きの総称です。代表的な方法として、任意整理・個人再生・自己破産の3種類があります。クレジットカードの利用額が膨らみ、返済が難しくなった場合にはこれらの制度を活用することで生活再建の一助になります。ただし、債務整理を行うと、その対象に含めたクレジットカードは原則として利用できなくなります。また、新たなカードの発行も制限されるため、生活スタイルにも影響が出ることを理解しておく必要があります。
任意整理をした場合のカード利用可否
任意整理は、裁判所を通さずに貸金業者と直接交渉し、利息や返済条件を見直す手続きです。整理の対象となったクレジットカード会社のカードは当然使用停止となり、残高がゼロになるまで再発行も困難です。さらに、信用情報機関に事故情報として登録されるため、他社のカードを新たに作ることも原則不可となります。任意整理後は現金主義に切り替える生活が求められ、固定費の引き落としなども銀行口座からの対応に変える必要があります。
個人再生・自己破産後のカード利用について
個人再生は、借金総額を大幅に圧縮し、原則3年間で返済していく制度です。住宅ローンを除外して手続きができる点が特徴ですが、クレジットカードも債務の一部として含まれるため、利用は停止されます。一方、自己破産ではすべての借金の返済義務が免除される代わりに、クレジットカードも当然利用できなくなります。どちらの手続きも、信用情報に長期間登録されるため、新たなカード作成は当面難しいと考えるべきです。
ブラックリスト入りとその期間
債務整理を行うと、いわゆる「ブラックリスト」と呼ばれる状態になります。これは信用情報機関に「金融事故」として登録されることで、クレジットカードやローンの審査に通らなくなる状態を指します。登録期間は手続きの種類によって異なりますが、任意整理・個人再生・自己破産ともに約5〜10年が目安とされています。この期間中は、新たなクレジットカードの申請や、既存カードの更新が困難になるため、生活のキャッシュフロー管理が重要となります。
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再びクレジットカードを使うには
債務整理後も、一定期間が経過すれば再びクレジットカードを持つことは可能です。重要なのは、信用情報から事故履歴が抹消されるタイミングを見極めること。登録期間を過ぎたあと、定職に就き安定収入があること、過去に延滞がないことなどが審査の通過に影響します。また、最初は審査が比較的通りやすい「デポジット型カード」や「流通系カード」などから始めるとよいでしょう。少額の利用を継続し、支払い実績を積むことで、信用を回復していくことが可能です。
まとめ
「債務整理 クレジットカード」の関係は非常に密接で、整理を行うとカードは利用停止になり、しばらくの間は新規発行も難しくなります。ただし、正しい手続きを取り、再発行の時期や方法を把握することで、将来的にクレジットカードを再び持つことは可能です。まずは冷静に現状を把握し、専門家と相談しながら自分に合った債務整理を選ぶことが、生活再建への第一歩になります。
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